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    經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇之際，金融防風(fēng)險(xiǎn)的重要性再度凸顯。

　　7月23日，據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)，銀保監(jiān)會近日召開2020年年中工作座談會暨紀(jì)檢監(jiān)察工作(電視電話)會議，總結(jié)上半年工作，研究分析當(dāng)前形勢，安排下半年重點(diǎn)任務(wù)。銀保監(jiān)會黨委書記、主席郭樹清出席會議并講話，駐會紀(jì)檢監(jiān)察組組長、黨委委員李欣然對紀(jì)檢監(jiān)察工作進(jìn)行部署。銀保監(jiān)會黨委委員、副主席黃洪主持會議，黨委委員、副主席曹宇、周亮、梁濤、祝樹民出席會議。

    對下半年監(jiān)管工作的部署是重頭戲，本次會議主要從以下五大方面做出安排：一是堅(jiān)決落實(shí)黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)；二是深化金融領(lǐng)域反腐敗工作；三是全力以赴促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會恢復(fù)正常循環(huán)；四是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線；五是完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理。每個方面又會提出多項(xiàng)具體的目標(biāo)要求。

　　會議指出，今上半年貸款年以來，面對新冠肺炎疫情帶來的嚴(yán)峻考驗(yàn)和復(fù)雜多變的國內(nèi)外環(huán)境，銀保監(jiān)會全力支持經(jīng)濟(jì)社會恢復(fù)發(fā)展，持續(xù)深化金融領(lǐng)域改革開放，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，各項(xiàng)工作取得明顯成效。要提早謀劃應(yīng)對銀行業(yè)不良資產(chǎn)大幅增長，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，嚴(yán)格資產(chǎn)質(zhì)量分類，做實(shí)利潤、提足撥備、補(bǔ)充資本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。堅(jiān)決防止影子銀行死灰復(fù)燃、房地產(chǎn)貸款亂象回潮和盲目擴(kuò)張粗放經(jīng)營卷土重來。進(jìn)一步強(qiáng)化底線思維，立足國內(nèi)做好自己的事情，爭取戰(zhàn)略主動，做好長期應(yīng)對外部環(huán)境變化的充分準(zhǔn)備。

　　有銀行業(yè)分析人士對記者表示，銀保監(jiān)會近期多次強(qiáng)調(diào)銀行要做實(shí)利潤、提足撥備，提前應(yīng)對不良資產(chǎn)可能出現(xiàn)的大幅增長，預(yù)計(jì)在近期各家銀行陸續(xù)公布的中期業(yè)績上就會有所體現(xiàn)。大型銀行和中小銀行由于在客戶群體、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資金成本等方面存在差異，受疫情影響程度也呈現(xiàn)分化；復(fù)雜的國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致部分區(qū)域和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露加劇，加之在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下不良認(rèn)定趨于嚴(yán)格，商業(yè)銀行不良貸款整體有所上升，中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)弱化更為明顯，在對待區(qū)域性中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的問題上還需就具體問題進(jìn)行具體分析。

　　堅(jiān)決懲治重大金融風(fēng)險(xiǎn)背后腐敗問題

　　金融反腐近年來持續(xù)保持高壓態(tài)勢，且呈現(xiàn)出與重大金融風(fēng)險(xiǎn)一起暴露的特點(diǎn)。本次會議強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持無禁區(qū)、全覆蓋、零容忍，深化金融領(lǐng)域反腐敗工作，堅(jiān)決懲治重大金融風(fēng)險(xiǎn)背后的腐敗問題。

　　重大金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚有時(shí)往往是有道德風(fēng)險(xiǎn)的“作祟”，腐敗、違規(guī)違紀(jì)行為相伴而行。例如，包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的過程中，就有多位內(nèi)蒙古原銀監(jiān)部門的官員“落馬”。近日，包括原銀監(jiān)會山西監(jiān)管局局長張安順在內(nèi)的多位山西金融業(yè)官員，亦因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

　　中央紀(jì)委國家監(jiān)委網(wǎng)站近期消息稱，金融領(lǐng)域腐敗有其自身特點(diǎn)，權(quán)力與資本相互勾結(jié)，扭曲金融資源配置，侵蝕金融監(jiān)管體系，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)集聚，其專業(yè)性、技術(shù)性、隱蔽性更強(qiáng)。其中，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是金融領(lǐng)域的守門人，金融監(jiān)管者以權(quán)謀私，勢必導(dǎo)致金融領(lǐng)域一系列連鎖反應(yīng)，給市場穩(wěn)定造成嚴(yán)重不良影響，甚至威脅金融安全，釀成重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　會議強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持查清問題、防控風(fēng)險(xiǎn)、追贓挽損、彌補(bǔ)短板、重塑生態(tài)“五位一體”協(xié)同推進(jìn)，一體推進(jìn)不敢腐、不能腐、不想腐。緊盯重點(diǎn)部門和關(guān)鍵崗位，全面推進(jìn)廉政風(fēng)險(xiǎn)排查防控，規(guī)范系統(tǒng)工作人員個人投融資行為。力戒形式主義、官僚主義，切實(shí)為基層減負(fù)。

　　雙底線思維，提早謀劃應(yīng)對銀行業(yè)不良資產(chǎn)大幅增長

　　自“兩會”政府工作報(bào)告中提出“加強(qiáng)監(jiān)管，防止資金 ‘空轉(zhuǎn)’套利后，金融監(jiān)管部門陸續(xù)釋放出強(qiáng)監(jiān)管信號，如央行邊際調(diào)整貨幣政策避免資金利率過低引發(fā)套利、監(jiān)管壓降違規(guī)結(jié)構(gòu)性存款等。即便經(jīng)濟(jì)遇到較大下行壓力，也不會放松對金融風(fēng)險(xiǎn)積聚的警惕，這體現(xiàn)出穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)是兩大并行不悖的宏觀調(diào)控主線。

　　中誠信集團(tuán)董事長毛振華近日指出，2008年以來，穩(wěn)增長、防風(fēng)險(xiǎn)的雙底線思維就成為宏觀調(diào)控的中國經(jīng)驗(yàn)。所謂雙底線，是指經(jīng)濟(jì)保持一定增長，為防風(fēng)險(xiǎn)贏得時(shí)間和空間，但要避免因增長而加劇風(fēng)險(xiǎn)；防風(fēng)險(xiǎn)利于經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)健康發(fā)展，但也需避免防風(fēng)險(xiǎn)節(jié)奏和力度不當(dāng)危及經(jīng)濟(jì)增長。

　　銀保監(jiān)會對下半年工作重點(diǎn)的部署中，同樣體現(xiàn)出雙底線思維。會議指出，要緊扣“六穩(wěn)”“六?！币?把穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)和服務(wù)民營小微企業(yè)更好結(jié)合起來，全力以赴促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會恢復(fù)正常循環(huán)。進(jìn)一步落實(shí)落細(xì)各項(xiàng)金融紓困政策，聚焦暫時(shí)遇困但仍有前景的企業(yè)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止“僵尸企業(yè)”搭便車。綜合采取堅(jiān)決整治不當(dāng)收費(fèi)、合理降低費(fèi)率、加大貸款優(yōu)惠等措施，降低企業(yè)融資成本，推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元。大幅增加先進(jìn)制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中長期資金支持，精準(zhǔn)支持國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和“兩新一重”項(xiàng)目建設(shè)。

　　防風(fēng)險(xiǎn)同樣不含糊，本次會議重點(diǎn)提出以下具體目標(biāo)要求，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)：

　　一是提早謀劃應(yīng)對銀行業(yè)不良資產(chǎn)大幅增長，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，嚴(yán)格資產(chǎn)質(zhì)量分類，做實(shí)利潤、提足撥備、補(bǔ)充資本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

　　二是堅(jiān)決防止影子銀行死灰復(fù)燃、房地產(chǎn)貸款亂象回潮和盲目擴(kuò)張粗放經(jīng)營卷土重來。

　　三是確保如期完成網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)出清。

　　互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組此前明確，要爭取2020年基本完成互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的主要目標(biāo)任務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，專項(xiàng)整治以來，全國累計(jì)有5000多家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出。截至今年一季度末，全國實(shí)際在運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)139家，較2019年初下降86%；借貸余額下降75%；出借人數(shù)下降80%；借款人數(shù)下降62%。機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)21個月下降。 四是依法依規(guī)處置不法金融集團(tuán)和重大風(fēng)險(xiǎn)事件，進(jìn)一步提高監(jiān)管工作透明度，發(fā)揮社會公眾監(jiān)督作用，豐富審慎監(jiān)管強(qiáng)制措施，加大懲治力度，提升處罰效率。

　　光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰曾表示，受內(nèi)外部多重因素影響，我國經(jīng)濟(jì)中長期積累的深層次矛盾逐漸暴露，表現(xiàn)為企業(yè)端債務(wù)杠桿偏高、信貸資源集中于周期性行業(yè)、地方政府債務(wù)壓力加劇以及風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)等，金融風(fēng)險(xiǎn)處于易發(fā)高發(fā)期。對銀行業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但結(jié)構(gòu)分化，城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相較于大中型銀行弱一些，面臨較大的資本補(bǔ)充壓力。

　　穆迪近日發(fā)表的一份新報(bào)告指出，2020年第一季度中資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、資本水平和盈利能力有所下降。同時(shí)，2020年3月底銀行體系的不良貸款率從2019年底的1.86升至1.91%，鑒于貸款逾期率上升的充分反映存在滯后性，因此銀行體系的不良貸款率可能會進(jìn)一步上升。由于消費(fèi)者信心在一段時(shí)間內(nèi)仍將疲弱，因此資產(chǎn)質(zhì)量壓力在可預(yù)見的未來會持續(xù)存在。

　　銀行業(yè)分化的趨勢在疫情影響下會更為突出。中誠信國際金融機(jī)構(gòu)部總監(jiān)溫宇琪表示，隨著監(jiān)管政策導(dǎo)向繼續(xù)強(qiáng)化及貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)形成機(jī)制的逐步完善，銀行業(yè)整體息差水平仍面臨較大壓力，同時(shí)在資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力下，撥備計(jì)提上升，整體盈利能力呈弱化趨勢，中小銀行表現(xiàn)更為明顯。同時(shí)，復(fù)雜的國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致部分區(qū)域和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露加劇，加之在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下不良認(rèn)定趨于嚴(yán)格，商業(yè)銀行不良貸款整體有所上升，其中中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)弱化更為明顯。此由于在受到疫情直接沖擊的行業(yè)和中小微客戶方面，中小銀行的信貸投放占比更高，因此受到的影響將高于大型銀行。

　　此外，因不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不盡相同，區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)的信用狀況及受疫情影響程度均呈現(xiàn)差異。中誠信國際以浙江、江蘇和廣東為例，指出東部地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，居民富裕程度和經(jīng)濟(jì)活躍度較高，為銀行發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境，整體銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和財(cái)務(wù)表現(xiàn)處于全國較好水平，但疫情沖擊下區(qū)域小微民營制造業(yè)及外向型經(jīng)濟(jì)仍易出現(xiàn)一定波動，從而影響到銀行資產(chǎn)質(zhì)量；而中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)體量相對較小，工業(yè)基礎(chǔ)較為薄弱，經(jīng)濟(jì)活力與東部相比較為不足，銀行業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)較單一，貸款行業(yè)和客戶集中度相對較高，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，較之東部區(qū)域銀行，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利更易受到疫情的沖擊。

　　為應(yīng)對潛在的資產(chǎn)質(zhì)量劣變沖擊，銀保監(jiān)會近期多次強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)要做實(shí)利潤、提足撥備、補(bǔ)充資本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。有銀行業(yè)分析人士對記者表示，預(yù)計(jì)利潤、撥備等指標(biāo)的變動在近期各家銀行陸續(xù)公布的中期業(yè)績上就會有所體現(xiàn)。

　　持續(xù)完善公司治理

　　完善銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理是近年來銀保監(jiān)會持續(xù)的監(jiān)管重點(diǎn)。本次會議再次強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)格規(guī)范股東股權(quán)管理，加強(qiáng)股東資質(zhì)審查，實(shí)施股東入股“承諾制”，對違法違規(guī)問題股東堅(jiān)決實(shí)施行業(yè)禁入。強(qiáng)化“兩會一層”履職監(jiān)督，督促提升董事專業(yè)性獨(dú)立性，強(qiáng)化監(jiān)事會依法獨(dú)立行使監(jiān)督職責(zé)，加強(qiáng)高管層履職行為規(guī)范。進(jìn)一步規(guī)范信息披露范圍和內(nèi)容，建立重大違法違規(guī)股東公開常態(tài)化機(jī)制，強(qiáng)化外部監(jiān)督和市場約束。

　　除對“兩會一層”繼續(xù)嚴(yán)監(jiān)管外，下半年拓寬中小銀行資本補(bǔ)充來源將會有更多實(shí)招落地。銀保監(jiān)會日前透露，將有2000億地方專項(xiàng)債限額，支持18地區(qū)的中小金融中小銀行，允許省級政府按照規(guī)定發(fā)行專項(xiàng)債券，用于認(rèn)購中小銀行的可轉(zhuǎn)換債等合格資本工具。根據(jù)安排，使用地方專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本實(shí)施方案由省級政府結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際牽頭制定，方案成熟一個上報(bào)一個，經(jīng)由銀保監(jiān)會會同相關(guān)部門審核通過后，由省級政府向財(cái)政部提出正式申請。目前有需求的省份正在起草完善本省的中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本的相關(guān)實(shí)施方案。

　　穆迪副總裁/高級信用評級主任諸蜀寧近日表示，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的快速增長導(dǎo)致資本水平下降，2020年第一季度核心一級資本充足率平均下滑了 4個基點(diǎn)。同期以年化資產(chǎn)利潤率衡量的盈利能力也下降了4個基點(diǎn)，達(dá)到0.98%，并可能因凈息差收窄和信貸 成本上升而持續(xù)承壓。

　　此外，會議提出，要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，因地制宜、分類施策，保持地方金融組織體系完整性，尤其要保持農(nóng)信社或農(nóng)商行縣域法人地位總體穩(wěn)定。進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，加快保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革，強(qiáng)化保險(xiǎn)在災(zāi)害防護(hù)體系中的作用，加快發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，推動養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)擴(kuò)大試點(diǎn)。