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    2020年，央行數(shù)字人民幣穩(wěn)步推進(jìn)。

　　12月11日晚8點(diǎn)，蘇州中簽市民的數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包正式生效。

　　僅僅2秒后，全國(guó)首單電商平臺(tái)數(shù)字人民幣紅包消費(fèi)誕生——一位90后用戶在京東商城下單，并通過數(shù)字人民幣支付，支付過程耗時(shí)僅0.5s。

　　1分23秒后，蘇州市相城區(qū)高鐵吾悅廣場(chǎng)京東之家門店，迎來了首位數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包中簽的消費(fèi)顧客。該門店負(fù)責(zé)人沈靜茹告訴券商中國(guó)記者，這名消費(fèi)者在店內(nèi)買了三件物品、消費(fèi)總額495元，其中200元來自數(shù)字人民幣紅包支付、另外295元由微信支付補(bǔ)齊。

　　“體驗(yàn)感挺好，手機(jī)‘碰一碰’，和之前差不多，付款就完成了！”12月11日~12日，在券商中國(guó)記者實(shí)地探訪蘇州數(shù)字人民幣錢包試點(diǎn)時(shí)，多個(gè)商戶、消費(fèi)者均分享了自己消費(fèi)付款流暢的體驗(yàn)驚喜和高接受度。

　　借勢(shì)今年“雙12蘇州購(gòu)物節(jié)”，蘇州市成為繼深圳之后，開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)的第二個(gè)城市。蘇州此次數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包發(fā)放總個(gè)數(shù)較深圳的5萬個(gè)增至10萬個(gè)、線下消費(fèi)場(chǎng)景較深圳的3000多個(gè)增至一萬余個(gè)，并引入京東商城作為數(shù)字人民幣線上支付創(chuàng)新場(chǎng)景；在實(shí)地探訪中，記者也看到，此次試點(diǎn)中，大部分線下商戶支持NFC(近身支付)“碰一碰”付款，部分手機(jī)機(jī)型的“雙離線”支付為首次亮相。

　　備受業(yè)界關(guān)注的是，相比之前，此次試點(diǎn)首次結(jié)合線上+線下，引入京東商城試水線上交易、數(shù)字人民幣付款的方式，吸引了更多用戶嘗鮮：數(shù)據(jù)顯示，從12月11日20時(shí)-12月12日20時(shí)的24小時(shí)，在京東場(chǎng)景有近20000筆訂單通過數(shù)字人民幣支付，其中最大單筆線上支付金額超過1萬元。

　　2021年，央行數(shù)字人民幣錢包會(huì)飛入尋常百姓家嗎？

　　消費(fèi)新體驗(yàn)：手機(jī)沒網(wǎng)照樣買單結(jié)賬

　　“付款很方便，感覺和之前用微信、支付寶差不多，體驗(yàn)感挺好?！?2月12日上午，在蘇州市相城區(qū)天虹廣場(chǎng)地下一層，市民吳先生在中簽蘇州數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包后，率先體驗(yàn)了消費(fèi)付款新方式。

　　12月5日，蘇州市啟動(dòng)數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包試點(diǎn)，面向符合條件的蘇州市民發(fā)放10萬個(gè)總額2000萬元、單個(gè)200元的數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包。據(jù)了解，當(dāng)前可持有、開通、使用數(shù)字人民幣錢包的人群主要來自紅包活動(dòng)中簽市民及部分商戶。

　　吳先生向券商中國(guó)記者展示，在收到200元紅包后，先在京東商城購(gòu)買了兩個(gè)熱水袋，消費(fèi)金額99元后紅包余額101元，而后他想在一家實(shí)體服裝店給女兒購(gòu)買了一件外套、價(jià)值125元，這時(shí)他就需要選擇通過綁定銀行卡充值24元；在收銀臺(tái)的付款時(shí)，通過數(shù)字錢包APP的“上滑付款”、“下滑收款”界面，“掃一下就可以完成付款，和支付寶、微信支付差不多”。

手機(jī)沒網(wǎng)絡(luò)，“碰一碰”照樣完成付款

　　此次試點(diǎn)中，除了二維碼掃碼支付，大部分商戶還支持NFC“碰一碰”付款，針對(duì)部分手機(jī)機(jī)型可實(shí)現(xiàn)的“雙離線”付款則是首次亮相?！吧虉?chǎng)在地下一層，之前顧客手機(jī)付款沒網(wǎng)絡(luò)就搞不定，現(xiàn)在沒問題了?！碧旌鐝V場(chǎng)三只松鼠店主馬先生向記者演示，手機(jī)在“飛行狀態(tài)”的離線模式下，打開其數(shù)字錢包APP，和顧客的手機(jī)“碰一碰”，付款瞬間完成、實(shí)時(shí)到賬。

　　在蘇州多個(gè)商圈，不少門店都擺上了支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的標(biāo)示，不少商戶和消費(fèi)者均向記者分享對(duì)數(shù)字錢包表示興趣、接受度很高?！爸Ц读鞒滩⒉粡?fù)雜。商家也樂意接收數(shù)字人民幣，因?yàn)閷?shí)時(shí)到賬，而且數(shù)字錢包內(nèi)的金額提出時(shí)沒有手續(xù)費(fèi)。”京東五星電器吾悅店店長(zhǎng)陳如鑫告訴記者。

　　數(shù)字人民幣試水線上電商支付

　　為外界所關(guān)注的是，此次蘇州試點(diǎn)在應(yīng)用場(chǎng)景上試水“線上+線下”，首次引入線上電商支付的場(chǎng)景，京東商城成為全國(guó)首個(gè)支持?jǐn)?shù)字人民幣的線上電商平臺(tái)。

　　數(shù)據(jù)顯示，從12月11日20時(shí)——12日20時(shí)的24小時(shí)，京東場(chǎng)景內(nèi)有近20000筆訂單通過數(shù)字人民幣支付，在京東場(chǎng)景的首批數(shù)字人民幣使用者中，男性占比超過女性，80后、90后的占比總和接近八成。半數(shù)用戶是在活動(dòng)開啟1小時(shí)內(nèi)下單。

　　券商中國(guó)記者走訪此次蘇州市區(qū)多個(gè)商圈發(fā)現(xiàn)，在這次試點(diǎn)活動(dòng)中，數(shù)字人民幣消費(fèi)除了京東線上場(chǎng)景可支持外，還可在京東旗下線下零售門店，如京東五星電器、京東之家、京東便利店等實(shí)現(xiàn)支付。

　　如何打通線上+線下的消費(fèi)支付環(huán)節(jié)？京東五星電器工作人員向券商中國(guó)記者演示，用戶打開央行數(shù)字人民幣APP，選擇子錢包，彈出頁面提示“向商戶推送數(shù)字錢包子錢包，可在商戶免密便捷支付”，勾選京東APP，設(shè)置支付密碼并完成驗(yàn)證、開啟成功；然后在同一個(gè)手機(jī)打開京東商場(chǎng)APP，選擇任意一款商品，進(jìn)行購(gòu)買付款，彈出在線可選的交易方式，就會(huì)有“央行數(shù)字人民幣”的支付方式，供用戶選擇付款。

　　此外，記者注意到，京東商城貨到付款時(shí)，京東數(shù)科通過改造京東物流貨到付款配送場(chǎng)景中收銀所需要的專用手機(jī)，也可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者線上下單購(gòu)買之后，貨到付款時(shí)就能用該手機(jī)掃碼收款。這也是物流領(lǐng)域首次接入數(shù)字人民幣支付服務(wù)的場(chǎng)景。

　　“京東數(shù)科作為首批配合人民銀行及數(shù)研所展開‘?dāng)?shù)字人民幣試點(diǎn)’工作的科技公司之一，形成了一套包含風(fēng)險(xiǎn)控制、安全策略、支付技術(shù)等在內(nèi)的支付服務(wù)體系，短時(shí)間內(nèi)高效對(duì)接了運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)場(chǎng)景?！本〇|數(shù)科支付業(yè)務(wù)部企業(yè)支付產(chǎn)品部的總經(jīng)理彭飛稱。

　　他介紹，如何在試點(diǎn)數(shù)字人民幣的過程中打通線上+線下場(chǎng)景的交易+支付+物流等環(huán)節(jié)，這在之前并沒有參照物，京東數(shù)科需要將經(jīng)歷了歷次“雙十一”，“6.18”這種峰值考驗(yàn)的支付服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在短時(shí)間內(nèi)搭建好一套數(shù)字人民幣使用的穩(wěn)定、高效、安全的系統(tǒng)。

　　據(jù)了解，在相關(guān)技術(shù)系統(tǒng)搭建、商戶服務(wù)等多各個(gè)方面，已經(jīng)有多家機(jī)構(gòu)參與?！拔覀兡壳罢谔K州、成都、深圳和雄安開展數(shù)字人民幣受理商戶的拓展?！崩ɡ嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中為商戶提供技術(shù)支持及數(shù)字人民幣基礎(chǔ)知識(shí)和受理流程的培訓(xùn)?！?/span>

　　子錢包即推送安全便捷，將鏈接更多線上場(chǎng)景

　　線上消費(fèi)也拓寬了數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景，目前六大行均支持開立子錢包。

　　中簽用戶按照指引下載數(shù)字人民幣錢包后，可選擇是否向商戶推送數(shù)字錢包子錢包，開啟后可在商戶免密便捷支付。

　　根據(jù)開通子錢包的銀行不同，用戶可選擇的商戶也會(huì)有所不同：本次試點(diǎn)活動(dòng)中，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行開設(shè)的“子錢包”都可推送至京東APP，以實(shí)現(xiàn)支持?jǐn)?shù)字人民幣的線上線下交易；此外，建設(shè)銀行子錢包能推送至“善融商務(wù)”(建設(shè)銀行旗下B2C購(gòu)物平臺(tái))；中國(guó)銀行子錢包能推送至嗶哩嗶哩；工商銀行子錢包能推送至美團(tuán)單車和滴滴出行。

　　不過，需注意的是，當(dāng)前除京東APP外，“子錢包”關(guān)聯(lián)的其他合作場(chǎng)景不能直接使用本次中簽獲得的數(shù)字人民幣紅包，只能對(duì)數(shù)字人民幣錢包充值后再支付。

　　“子錢包是一個(gè)非常有趣的創(chuàng)新，這種‘母錢包—子錢包’的范式會(huì)給DC/EP帶來更多的應(yīng)用場(chǎng)景。”業(yè)內(nèi)人士向記者分析稱。

　　在這位業(yè)內(nèi)人士看來，這次參與數(shù)字人民幣測(cè)試的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，除了工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家銀行，還有京東數(shù)科、美團(tuán)、B站等互聯(lián)網(wǎng)大公司，從側(cè)面印證了DC/EP的“雙運(yùn)營(yíng)體系”；同時(shí)，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的APP無法通過數(shù)字人民幣子錢包來獲取用戶個(gè)人的敏感信息，“也印證了數(shù)字人民幣的另一個(gè)功能：可控匿名性。大家也不需要擔(dān)心在正常經(jīng)濟(jì)生活中使用數(shù)字人民幣會(huì)泄露個(gè)人隱私的問題?！?/span>

　　蘇州市相城區(qū)地方金融監(jiān)督管理局副局長(zhǎng)郭燕浩告訴券商中國(guó)記者，相城區(qū)還將圍繞央行數(shù)字人民幣試點(diǎn)的部署，聚力招引數(shù)字人民幣上中下游產(chǎn)業(yè)鏈，包括數(shù)字人民幣研發(fā)、發(fā)行、運(yùn)營(yíng)、流通、應(yīng)用等環(huán)節(jié)，推動(dòng)相城數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)介紹，相城區(qū)已獲評(píng)“省級(jí)數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)”。

　　數(shù)字人民幣關(guān)鍵詞

　　關(guān)鍵詞：數(shù)字紅包的消費(fèi)與退款

　　記者了解到，蘇州試點(diǎn)發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包在限定的期限、限定的商家使用。中簽用戶使用數(shù)字人民幣付款時(shí)，將優(yōu)先使用紅包，不足金額可對(duì)錢包進(jìn)行充值后再支付。

　　除了紅包之外，數(shù)字錢包也可以充值和兌回。京東數(shù)科數(shù)字人民幣項(xiàng)目經(jīng)理陸云瀚向券商中國(guó)記者解釋，“中簽用戶在數(shù)字人民幣APP上面可以自由地選擇開通任意一家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)(指：工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有行)的數(shù)字人民幣錢包，分別對(duì)應(yīng)著APP上的存銀行、充錢包功能鍵，用戶可以通過綁定的銀行卡把錢充值到該錢包用于消費(fèi)，也可以將充值到錢包的錢兌回到銀行卡里?！?/span>

　　超過有效期(即12月27日24時(shí))未消費(fèi)的紅包將進(jìn)行回收。此外，若消費(fèi)期間發(fā)生退款交易，系統(tǒng)將優(yōu)先退還中簽人員自行充值支付的數(shù)字人民幣金額，再退還“雙12蘇州購(gòu)物節(jié)”數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包金額。超過紅包有效期后發(fā)生的退款交易，用戶自行支付的人民幣金額正常退還，紅包部分金額不再退至用戶數(shù)字人民幣錢包。

　　關(guān)鍵詞：雙離線支付

　　離線錢包支付，簡(jiǎn)單理解是指在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下，用戶進(jìn)行交易或者轉(zhuǎn)款時(shí)不連接后臺(tái)系統(tǒng)，而是在錢包中驗(yàn)證用戶身份、確認(rèn)交易信息并進(jìn)行支付的方式。蘇州此次試點(diǎn)活動(dòng)抽選了部分報(bào)名用戶參加離線錢包體驗(yàn)該項(xiàng)功能。參與用戶需使用指定型號(hào)手機(jī)終端，并安裝具備離線支付功能的相關(guān)軟件。

　　“它(央行的數(shù)字貨幣)不需要網(wǎng)絡(luò)就能支付，我們叫做‘雙離線支付’，指收支雙方都離線也能進(jìn)行支付。”央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春此前介紹稱，未來在比如地下商超沒有手機(jī)信號(hào)，或者乘坐航班需要付費(fèi)吃飯、購(gòu)買機(jī)上免稅品、高鐵無信號(hào)時(shí)，在這些場(chǎng)景下都可以用央行的數(shù)字貨幣支付。

　　關(guān)鍵詞：母錢包—子錢包

　　數(shù)字人民幣線上場(chǎng)景消費(fèi)需開通子錢包。陸云瀚告訴記者，子錢包來自用戶數(shù)字人民幣APP內(nèi)開立的某個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)(目前是六大行)的錢包；子錢包具備三方面優(yōu)勢(shì)：方便快捷、即推即用；安全保障，能在數(shù)字人民幣APP中實(shí)時(shí)調(diào)整子錢包的付款限額和關(guān)閉子錢包，以保證子錢包安全；隱私保護(hù)，子錢包的推送方式?jīng)Q定了用戶的隱私不會(huì)泄漏給消費(fèi)場(chǎng)景的APP。同時(shí)，除了錢包推送應(yīng)用之外，結(jié)合不同的試點(diǎn)場(chǎng)景，京東數(shù)科作為技術(shù)服務(wù)方參與中，面向不同銀行會(huì)有不同解決方案。