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“我存款充足，退休后還可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，還需要擔(dān)心養(yǎng)老的問題嗎？”你必須知道，國家養(yǎng)老金只是保障參保職工退休后基本生活，想要確保更好的退休生活，還是要依靠個人的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備。

現(xiàn)在大部分人是通過銀行儲蓄積累養(yǎng)老資產(chǎn)，需要注意的是，相較股票、基金等其他投資方式，銀行儲蓄收益率偏低（活期存款率0.35%左右，五年定存利率2.75%左右），長期來看僅僅勉強能跑贏通脹。所以，我們需要通過科學(xué)的養(yǎng)老金投資為自己創(chuàng)造一個相對充裕的退休后生活。

什么是科學(xué)的養(yǎng)老金投資？

總結(jié)起來，養(yǎng)老金投資需要注重長期性、資產(chǎn)配置、重視權(quán)益投資和投資者適當(dāng)性等四個關(guān)鍵要素。

首先，養(yǎng)老投資要注重投資的長期性。養(yǎng)老金從工作時開始繳費到退休后領(lǐng)取，是一筆存續(xù)時間跨度大的長期資金，承受風(fēng)險能力較強，可以“用時間換空間”，讓時間來消化短期操作可能帶來的風(fēng)險，通過長期持有分享未來資本市場上漲帶來的收益，實現(xiàn)養(yǎng)老金長期穩(wěn)健保值增值。因為短期操作很容易追漲殺跌，反而喪失了良好收益機會。

其次，資產(chǎn)配置理念是踐行長期投資的核心。資產(chǎn)配置是根據(jù)投資需求并基于科學(xué)的方法，將資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配。根據(jù)經(jīng)驗，在投資總回報中，長期來看戰(zhàn)略資產(chǎn)配置決策對收益的貢獻非常顯著，通常在80%~90%以上。那投資者該如何進行資產(chǎn)配置呢？首先要明確自己的養(yǎng)老需求，并基于此進行風(fēng)險承受度判斷，從而確定權(quán)益類和固定收益類資產(chǎn)的配比權(quán)重，然后根據(jù)投資需求變化，或市場情況變化進行階段性動態(tài)調(diào)整。合理的資產(chǎn)配置可以防止在自己實際風(fēng)險承受能力較強時錯失持有權(quán)益資產(chǎn)獲取超額收益的機會，也可以避免當(dāng)自己實際風(fēng)險承受能力較弱時卻盲目持有大量權(quán)益資產(chǎn)而承擔(dān)不必要的風(fēng)險。

再次，權(quán)益投資是養(yǎng)老金投資獲取長期增值回報的關(guān)鍵。在各類資產(chǎn)中，股票資產(chǎn)的長周期平均收益率更高。與此同時，養(yǎng)老金長期屬性也能夠承受期間市場波動，只要不發(fā)生重大風(fēng)險，資本市場本身的波動不會對養(yǎng)老金資產(chǎn)的安全性構(gòu)成根本挑戰(zhàn)。全球主要養(yǎng)老金均十分重視對權(quán)益資產(chǎn)的投資，投資于股票的比例平均在30%以上。我國資本市場的權(quán)益類資產(chǎn)同樣具有吸引力。即便投資者在2007年入市，截至2017年末全市場偏股混合型基金的整體年化收益也有10.98%，同期債券型基金年化收益為5.88%。

最后，“鞋子合不合適，只有腳知道”，市場上投資產(chǎn)品五花八門，但由于養(yǎng)老金投資的特殊要求，在選擇時我們更應(yīng)充分考慮當(dāng)前年齡、預(yù)期壽命、風(fēng)險承受能力等特征及領(lǐng)取安排等個性化需求，選擇適合自己養(yǎng)老需求的產(chǎn)品，而不是人云亦云、一概而論。比如，一位收入可觀且風(fēng)險承受能力強的年輕人，養(yǎng)老金投資中應(yīng)適當(dāng)配置長期權(quán)益類產(chǎn)品，充分分享資本市場成長收益，而不應(yīng)該盲目效仿即將退休且生活負(fù)擔(dān)較重投資者，過多選擇現(xiàn)金類和債券類產(chǎn)品而錯過合理的增值機會。

目前，市場上有諸多保險、銀行理財類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。但從國外經(jīng)驗看，公募基金憑借運作透明、申贖靈活、類別豐富、長期增值的獨特優(yōu)勢日益成為是個人養(yǎng)老金投資的最優(yōu)選擇。證監(jiān)會2018年3月2日發(fā)布了《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引（試行）》，養(yǎng)老目標(biāo)基金正是對養(yǎng)老金投資四原則的有力實踐，是百姓投資養(yǎng)老的科學(xué)有效的新選擇，提供了養(yǎng)老金投資的一站式解決方案。

來源： 中國基金報