昨日，央行公告發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，于2016年7月1日起施行。
與此前曾引發(fā)廣泛討論的征求意見(jiàn)稿相比，《辦法》在整體思路上基本一致，明確互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。
央行仍在《辦法》中堅(jiān)持了支付賬戶(hù)實(shí)名制的底線(xiàn)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中表示，支付賬戶(hù)體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶(hù)所有人的資金安全。此外，賬戶(hù)是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶(hù)實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢(qián)、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。
在實(shí)名制這一大前提下，根據(jù)身份核實(shí)方式的不同，《辦法》將個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶(hù)身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶(hù)余額只可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，交易限額為1000元，相對(duì)較低。但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶(hù)身份驗(yàn)證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，提高交易限額。
?、蝾?lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶(hù)問(wèn)題。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額為年累計(jì)10萬(wàn)元，需通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份。Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)立需通過(guò)至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，余額還可用于投資理財(cái)。
這就意味著，未來(lái)僅Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的支付賬戶(hù)余額可用于購(gòu)買(mǎi)類(lèi)似余額寶的投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品。
騰訊方面對(duì)記者表示，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)為《辦法》所新增，用于小額的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，讓支付機(jī)構(gòu)可以向用戶(hù)提供更便捷的支付服務(wù)。
設(shè)定交易限額，是否會(huì)影響客戶(hù)在使用過(guò)程中的便捷性？央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的全面調(diào)研，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者支付產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。
這一限額并非一成不變。為了體現(xiàn)分類(lèi)監(jiān)管、扶優(yōu)限劣的原則，《辦法》對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，在客戶(hù)身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣(mài)家管理方式、支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶(hù)單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性。
支付寶方面對(duì)記者表示，央行首次明確的“支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系”的新思路，鼓勵(lì)行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有充分風(fēng)險(xiǎn)管控能力的企業(yè)更好地開(kāi)展服務(wù)于創(chuàng)新，同時(shí)也對(duì)消費(fèi)者權(quán)益提供了更好的保護(hù)。
比如，《辦法》規(guī)定綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求。此外，支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)時(shí)，既可以按照“三個(gè)”、“五個(gè)”外部渠道的方式進(jìn)行客戶(hù)身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)評(píng)估認(rèn)可后予以采用。
——摘自《上海證券報(bào)》